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● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。
● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。
● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。
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??政策放松和出口復蘇或將部分緩沖房地產下滑的沖擊
??但考慮到石油在中國的能源消費中占比並不高(18%左右)，且最終需求疲弱的背景下油價下跌對生產和投資的傳導程度有限，我們認為其對GDP的真實影響會相對有限，因此視其為我們預測面臨的上行風險、從而抵消上述下行風險。微觀層面上，油價及其他大宗商品價格下跌所導致的成本下降估計會改善諸多行業的現金流和利潤率。
??雖然過去幾個月房地產市場情緒好轉、銷售有所回暖，但可持續性存疑。鑒於房地產行業已經面臨結構性供給過剩，開發商短期內著重於消化庫存、削減新開工，因此房地產建設活動調整幅度可能會超出預期，從而給工業生產和相關投資帶來更大拖累。此外，房地產下滑、再加上地方債務管理新框架的實施，可能會加劇地方政府財務困境。如果PPP模式未能有效承接，則基建投資可能會因融資困難而面臨下行壓力。
??與此同時，四季度實際出口和進口同比分別增長8%和2~3%。全年出口額增長6.1%、明顯快於進口的0.5%，因此我們估計凈出口對GDP拉動瞭0.5個百分點。四季度社會消費品零售增長11.7%、保持平穩，且居民調查顯示人均實際消費支出同比增速有所加快。
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??不過，出口復蘇和消費需求穩健幫助支撐瞭消費相關的工業生產，紡織服裝、通信、計算機和電子等行業增加值同比增速在四季度相對平穩(圖2)。
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??圖表1: 12月房地產投資顯著放緩，基建投資穩健增長
內容來自sina新聞
??內需疲弱拖累工業生產在四季度進一步放緩：規模以上工業企業增加值同比增速由三季度的8%放緩至7.6%。房地產相關產品，如鋼鐵、水泥和汽車，增長均不同程度放緩。發電量同比增速也由三季度的1.6%進一步下滑至1.3%。
??2014年四季度GDP同比增長7.3%、與三季度持平，好於市場預期。這主要是由於服務業超預期增長。此外，歷史數據修正也可能帶來瞭幹擾。然而，房地產建設活動進一步下滑：12月房地產銷售面積同比跌幅雖然收窄至4%，但新開工同比大跌26%，拖累施工和投資增速顯著放緩。受此拖累，經濟環比增速仍明顯下滑。
??12月固定資產投資同比增速保持在14.8%，其中其他服務業加速增長抵消瞭房地產投資的同比收縮。得益於放松限貸和降息後市場情緒改善，12月房地產銷售面積同比跌幅由上月的11%收窄至4%，但新開工受去年同期高基數的影響仍同比大跌26%(見圖3)。
??雖然12月和四季度增長好於預期，但服務業增速能否繼續加快面臨不確定性、工業生產的真實強度也存疑。更重要的是，房地產建設活動下滑並沒有緩和的跡象。因此總體來看，我們認為增長放緩的趨勢並未轉變。
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??因此，即便未來政策進一步放松，我們預計未來一年房地產建設活動和土地購置仍將繼續下滑，其中新開工面積預計今年再跌10~15%、2016年才會企穩，施工面積增速預計由2014年的9%左右放緩至5%以下、並在2016年繼續下行。房地產建設活動持續下滑或將繼續拖累原材料、機械等重工業，進而拖累制造業投資乃至整體內需，並給地方政府財務狀況帶來嚴峻考驗。
??受此影響，制造業投資增速徘徊在同比12.7%的低位。相比之下，在政策推動下，基建投資四季度繼續維持19%左右的同比穩健增長，而其他服務業(房地產開發除外)也同比強勁增長23%，從而支撐四季度固定資產投資同比增長14.7%、略快於三季度的14.4%。
??這一背景下，我們預計未來一年政策支持力度將進一步加大，包括進一步放松房地產相關政策、推進有利於增長的改革(如價格體制改革、社保體系改革、戶籍改革等)、加快上馬基建項目。美國經濟持續好轉應也會支撐外需、幫助我國出口溫和復蘇。實際消費增速雖然可能會在收入端受到房地產下滑的拖累，但醫療養老覆蓋面改善、服務業較快發展、油價下跌、反腐措施導致的基數效應消退等因素會帶來支撐。
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??圖表3: 房地產新開工仍未企穩
??雖然四季度整體放緩，但12月實體經濟活動有所改善。隨著APEC會議後企業復產，工業增加值同比增速由11月的7.2%回升至7.9%、強於預期。一次擾動過後的反彈幅度通常難以準確預測，而這一幹擾也意味著12月工業生產增速恐怕難以代表工業部門的真實強度。
??我們2015年預測所面臨的風險當前大致平衡。下行風險主要來自於房地產部門調整幅度超預期、基建投資乏力、金融體系動蕩。上行風險可能來自於全球經濟復蘇強於預期(如由於美聯儲政策收緊步伐慢於預期)和低油價。
??2015年預測面臨的風險
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??圖表2: 受房地產拖累，四季度工業生產進一步放緩
??前景展望
??房地產仍是增長的主要拖累。四季度房地產銷售面積同比跌幅由三季度的12.7%收窄至5.7%，但新開工則繼三季度同比增長4.7%之後同比下跌14%，拖累房地產投資同比增速由三季度的10%顯著放緩至5.6%(見圖1)。
??就數據本身的表現而言，決策層眼下可能不急於推出新的寬松措施，但鑒於經濟下行趨勢不改，我們仍然認為未來進一步的寬松措施可期，尤其是當3月份實體經濟活動呈現更多的疲弱跡象之時。我們預計政策進一步放松和由美國推動的出口好轉將部分緩沖房地產及相關行業的滑坡，我們仍維持2015年GDP增長6.8%的預測不變。
??盡管近期房地產市場情緒改善、銷售回暖，但房地產開發商仍需消化高庫存、改善現金流。得益於供給步伐放緩、銷售改善，近期庫存指標雖有所好轉，但仍然偏高(見圖4)。
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??圖表4: 房地產庫存仍待進一步消化
??雖然眼下決策層不大可能推出新的寬松措施，但如果3月份實體經濟活動出現更多的疲弱跡象，則我們仍然認為進一步的寬松措施可期。我們仍然維持2015年6.8%的GDP增速預測。該預測背後的核心判斷是，在高庫存壓力下，房地產開發商預計將不急於開工、而是專註於改善現金流，因此房地產建設活動會進一步下滑、並拖累相關行業。政策進一步放松和由美國推動的出口好轉隻能部分緩沖房地產帶來的負面沖擊。
??12月和四季度增長好於預期，但下行趨勢不改
??受房地產建設活動下滑、基建項目資金尚待到位的影響，我們預計2015年一季度季調後的GDP環比折年增速可能會低於6%。隨著兩會後項目開工、政策能見度上升，二季度環比勢頭預計將有所改善。今年下半年，隨著出口復蘇和基建活動效果進一步顯現，我們預計GDP環比增速會進一步改善，但同比增速會徘徊在6.6~6.7%。
??考慮到央行可能會繼續放松貸款額度以承接部分影子銀行信貸轉表內，再加上PPP模式尚待厘清、銀行(包括國開行)有必要保證對在建基建項目的資金支持，我們預計年初貸款增長仍會較為強勁。央行可能也會進一步降息，並通過降準等措施提供流動性支持，以控制金融風險。不過，在控制高杠桿風險的導向下，我們預計決策層仍會引導全年信貸增速小幅放緩。
2015年房地產仍是增長的主要拖累
??金融方面，對影子銀行監管趨嚴、國內流動性管理未能有效應對資本外流加劇都有可能導致流動性和信貸條件意外收緊。此外，如我們此前所強調，在房地產下滑、地方政府財務狀況惡化、實際借貸成本上升的背景下，信貸資產質量可能會進一步趨於惡化，因此影子銀行體系仍面臨著潛在的信用風險事件。
??上行風險方面，近期油價下跌將會利好中國經濟。如果2015年油價維持在每桶50美元左右的低位，居民實際收入和消費將直接受益、全球增長改善也將間接提振出口需求，我們估計中國GDP將因此提振0.2~0.3個百分點。
新聞來源http://gz.house.sina.com.cn/news/2015-01-21/09325963477884357362493.shtml
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